時代發展太快，啥事都喜歡玩個升級，月光族也升級為2.0版本了，“美”其名曰“月欠族”。何謂“月欠族”，顧名思義，一月的收入尚不夠一月的開支。根據月欠族的“患病程度”，分為三種等級：第一種叫“一敗天地”：收支赤字不大，自己能夠承擔；第二種叫“二敗高堂”，即“敗”完了自己又開始啃老的人；第三種是最嚴重的了，叫“夫妻對敗”，即夫妻倆人都陷入了“月初還錢，月底透支”的怪圈。

“月欠族”反映的是年輕人缺乏理財意識。要擺脫月欠族的身份，首先就得轉變觀念，開始規劃自己的工資，珍惜自己的收入，讓錢花的值，存的住。

工資規劃第一步：把你的工資當回事

很多人覺得自己工資太低，又秉承著錢是賺出來的不是攢出來的，所以一邊花著一邊怨嘆著一邊不做任何改變。過幾年，估計還是這樣，工資依然低，依然攢不下錢。每個月定存500，五年期，按照頭5年零存整取、之后每5年整存整取的方式進行計算，30年后(55歲時)總計可得352300.94元。工資再少，一個月真的連五百都存不了？五百不行，二百也行吧。再說了，工資低，豈不更應該反思一下如何提高么？要知道工資的大幅提高是最好的開源方式。一萬翻兩萬不容易，一千翻兩千總不難吧？

工資規劃第二步：了解你的收入和支出

收入，不一定就是每個月打到工資卡里的錢，還有分散在住房公積金、醫保里的錢。今年，北京的醫保還是可以取出來的，要抓住機會呦。時間的力量就是小錢攢一攢也會成大錢。因此大家還是要了解打到你卡里的錢是否就是你的全部收入。了解支出，其實就是記賬。記賬時間長了，確實可以獲得更多記賬的技巧，但對新人來說，簡單記記流水帳也是很好的開始，關鍵在于堅持。任何賬，記的時間長了，都可以得到很好的原始數據，我們為自己的“大數據”添磚加瓦。

工資規劃第三步：有效資金管理，為工資保駕護航

1）備用金：3-6個月開支

這筆錢，主要用來應付萬一的萬一，真的失業了、公司搬走了等等突然失去工資收入的意外情況。一個是要隨時都能用，那么貨幣基金是最好的選擇，收益比一年期定存高，支取又靈活。數額最好取去年平均月開支的3到6倍。一旦挪用，盡快補上，有這筆錢，心里不慌。

2）儲蓄：多多益善

這部分錢，可以為較長遠的目標準備，例如買房子、買車子、孩子教育等等。因為是長遠的目標，打理還是穩妥保本為主，可以把錢按一定比例分成幾個部分：定存/國債，沒有太大金額限制，幾百幾千就能存，個人認為，國債是完全可以替代定存功能的，利息又高，尤其適合孩子的教育資金，因為不靈活，所以可以很好地限制你花錢，把錢存下來；銀行中短期理財產品，一般要求五萬起，收益不錯，尤其是在年末季末的時候，有期限，時間沒有定存和國債那么長，具有一定的靈活性。也許還有許多別的方式，但大家記住了，這部分錢，如果要用來買房子買車等重要用途，一定要穩妥保本為主。

3）投資：建議不要超過儲蓄金額的30%

投資，必然有風險，所以一定要用閑錢去投資，一句話，投出去的時候你要做好這筆錢打水漂的準備，即使真的血本無歸，也不會影響到生活。具體的比例可以根據自己的風險承受能力分配�；�金、股票、貴金屬（積存金、紙黃金紙白銀等）、P2P都屬于風險較高的投資方式。

4）保險：工作穩定后必不可少的保障，不超過年收入10%

剛參加工作的前幾年，尚在起步階段，工作和職業方向還不太確定，可以暫緩商業保險的步驟，但最好在30周歲之前選好購入。但在買商業保險之前，可以先去了解一下自己所有的保險，據了解，許多外企都會給員工上附加商業保險，作為社保的補充，包括意外、重疾，以及子女和家屬都可以參保，只是保額都不夠高。30周歲左右，最好再補充重疾險和壽險。

工資規劃最后一步：提高能力漲薪水是永恒的主題

許多剛畢業的孩子總操心錢賺得太少，操心如何兼職如何開源提高收入，但殊不知，對于上班拿工資的我們，最大的開源就是自己，提高自己的能力，對自己的職業道路進行恰當的規劃，給工資帶來質和量的飛躍，這才是工資規劃的終極目標。